A sua casa é mais do que apenas um teto sobre a sua cabeça e 4 paredes. Muito provavelmente é o seu ativo mais valioso – e um que provavelmente não pode pagar para substituir do próprio bolso se ocorrer um desastre. É por isso que é importante protegê-la com a cobertura de seguro casa apropriado.
O que é o seguro multiriscos habitação (ou seguro casa)
O seguro casa paga um evento ou sinistro coberto pela sua apólice se danificar ou destruir a sua casa (cobertura para imóvel) ou os seus pertences (cobertura para recheio). Também poderá proteger você em certos casos, como se você causar danos a outra pessoa ou se você necessitar de uma assistência médica.
O seguro casa tem quatro funções principais:
- Repara a sua casa, jardim e outras estruturas.
- Repara ou substitui os seus pertences pessoais.
- Paga para você morar temporariamente noutro lugar enquanto a sua casa está a ser reparada, se não estiver em condições de habitabilidade.
- Garante a responsabilidade civil se você for legalmente responsável por danos ou lesões a outra pessoa ou propriedade.
O seguro casa é obrigatório?
A lei portuguesa obriga à contratação deste seguro no caso das habitações em propriedade horizontal. No entanto, estabele como requisito minimo a cobertura de Incêndio.
Nas habitações em propriedade horizontal, cabe ao proprietário de cada fração realizar a sua contratação. Na sua falta, poderá o administrador do condominio contratar este seguro, sendo depois reembolsado pelos condóminos.
Quem tem crédito habitação ou está a contrair um, é uma das exigências da entidade bancária a subscrição deste seguro, para a realização do empréstimo.
Mesmo que você não tenha crédito ou que resida numa habitação que não seja obrigatório a subscrição do seguro, a sua contratação é sempre uma compra inteligente. Porque lhe dá a proteção da propriedade e responsabilidade, uma apólice de Multiriscos Habitação é uma rede de segurança financeira que você pode um dia ficar feliz em ter. A titulo de exemplo, recordamos as habitações afectadas pelos incêndios de Pedrogão Grande que não tinham seguro e que continuam a aguardar pela ajuda do estado.
O que cobre o seguro?
As apólices de seguro casa geralmente incluem as seguintes coberturas:
- Incêndio, Raio ou Explosão
- Inundações
- Danos Por Água
- Furto ou Roubo
- Tempestades
- Danos Estéticos
- Responsabilidade Civil Proprietário Imóvel
- Responsabilidade Civil Vida Privada
- Proteção Jurídica
- Privação Temporária da Habitação
- Quebra de Vidros, Louças Sanitárias e Pedras Fixas
- Queda ou Quebra de Paineis Solares
- Actos de Vandalismo ou Maliciosos
- Greves, Tumultos ou Alterações da Ordem Pública
- Aluimento de Terras
- Danos em jardins
- Riscos Elétricos
- Fenómenos Sismicos
e muitas mais…
Algumas destas coberturas são de contratação facultativa, pelo que deverá confirmar se a mesma está incluída ou não na sua apólice.
O que não cobre a sua apólice?
Até a apólice de seguro de casa mais ampla não cobre tudo o que poderá acontecer na sua habitação. Por exemplo, você não pode danificar intencionalmente sua própria casa e esperar que a seguradora pague. As apólices também excluem normalmente danos como:
- Situações de guerra, declarada ou não
- Incêndio causado por fenomenos sismicos, tremores de terra, terramoto ou erupções vulcânicas
- Danos provados pela entrada de água pelas portas, janelas, tecto, claraboias, terraço, marquises
- Infiltrações através de paredes ou tetos, humidade ou condensação
- Torneiras deixadas em aberto, excepto se resultante do corte de abastecimento
Entre outras. Para mais informações consulte as condições gerais do seu seguro multiriscos habitação.
Como funciona o seguro?
Se sua casa for destruída, não espere que a seguradora simplesmente lhe envie o cheque com o valor da apólice. Primeiro, terá que fazer a participação do sinistro, documentando sempre que possível o que foi danificado ou destruído. Depois da analise da seguradora e do perito, o seu pagamento pode variar dependendo da cobertura e das opções de franquia que você escolheu.
Como funcionam as franquias
As apólices de multiriscos poderão incluir uma franquia – o valor que você deve pagar antes que a seguradora comece a pagar. A franquia pode ser:
- Um valor fixo em euros, como € 100 ou € 250.
- Uma percentagem, como 1% ou 10% do valor seguro da casa.
Quando você recebe um pagamento de um sinistro, a seguradora subtrai a sua franquia. Digamos que você tenha uma franquia de € 100 e sua seguradora aprove um pagamento de € 1.000. O valor a pagar pela seguradora serão de € 900 e você seria responsável pelos € 100 restantes.
Dica: Escolher uma franquia mais alta reduzi o valor a pagar pelo prémio do seu seguro. No entanto, você arcará com mais encargos financeiros caso precise apresentar um sinistro. Uma franquia mais baixa, por outro lado, significa que você terá um prémio mais alto, mas sua seguradora pagará mais pelo sinistro. É recomendável que procure apólices sem franquias.
De quanto capital precisa?
Para a sua casa
Você precisa do valor suficiente para cobrir o custo de reconstrução de sua casa, no caso dela ser destruída. Uma forma simples de calcular o custo de reconstrução, é multiplicando os m2 da sua casa pelo valor de m2 de construção na sua area. Este valor é publicado em Diário da República. O seu agente de seguro deve poder ajudá-lo a calcular o custo de substituição. Em alternativa, poderá utilizar o seguinte link para calcular o custo de reconstrução da sua casa https://scrim.apseguradores.pt/simulator
Não se foque no que você pagou pela casa, quanto deve do seu empréstimo, ou avaliação pelas finanças ou o preço que você poderia obter se vendesse. Se você basear o capital nesses números, poderá acabar com o valor errado do seguro. Em vez disso, defina o seu limite de cobertura ao custo de reconstrução. Você poderá ter certeza de que terá capital suficiente para a reparação e que não pagará por mais cobertura do que precisa.
Para as suas coisas
Para os seus pertences, o ideal é ter um capital entre 30-50% do valor da habitação. Algumas seguradoras podem definir automaticamente o valor para o seu recheio. No entanto, você pode ajustar esse valor se achar que não é suficiente para cobrir as suas coisas.
Realizar inventário completo da casa é a melhor maneira de identificar quanto seria necessário para substituir todas as suas coisas. Um registro de inventário também pode ser útil mais tarde, se você precisar fazer uma participação de acidente e precisar saber exatamente o que perdeu. Você pode fazer uma lista ou, usar o seu smartphone para gravar vídeos de todos os seus móveis, equipamentos, roupas, louças e outros pertences.
Garantir a sua responsabilidade
Considere definir o limite de responsabilidade civil pelo valor suficiente para cobrir o seu património líquido. Isso inclui o valor das suas poupanças, contas de investimento e outros ativos, menos empréstimos para automóveis, saldos de cartão de crédito e outras dívidas.
Você pode querer uma cobertura mais alta se o seu estilo de vida o colocar em maior risco – por exemplo, se você tem uma piscina, organiza festas regularmente em sua casa ou se tem animais domésticos em casa que possam ferir outras pessoas.
Dica: se a sua apólice de de casa não oferecer limites de responsabilidade civil altos o suficiente para si, você pode contratar uma apólice de seguro responsabilidade civil para cobertura extra.
Quanto custa o seguro da casa?
O preço a pagar pelo seguro da sua casa depende do tipo de coberturas que contratar, das franquias aplicadas, do capital seguro e da localização e tipo de habitação.
Se acha que está a pagar muito pelo seu seguro, existem algumas formas de economizar no seu seguro casa. Por exemplo, muitas seguradoras oferecem um desconto se juntar o seu seguro habitação e automóvel. Você também pode obter um desconto adicional se tiver medidas de segurança, como alarmes, fechadura cilindro, porta blindada ou medidas contra incêndio como detetores automáticos.
E é sempre uma boa ideia pesquisar e comparar as cotações de seguro casa para garantir que você tem a melhor proposta para si.
Contacte-nos para lhe apresentarmos uma proposta para a sua habitação.
