Se você está a adquirir um imóvel ou está já se encontra a pagar a sua hipoteca, saiba pode proteger financeiramente sua casa através de um seguro de vida com diferentes opções. O mais provável é que você tenha contratado este seguro junto do seu banco ou através da sua seguradora, uma vez que é uma das exigências da instituição financeira no momento que financia a compra da sua habitação.
Tanto o seguro de vida crédito habitação quanto o seguro de vida individual podem pagar a sua hipoteca, no caso de você morrer ou ficar com uma invalidez, mas eles não são a mesma coisa. Aqui está o que são e como pode ajudar a determinar qual deve contratar.
Seguro Vida Individual
Este tipo de seguro de vida é relativamente simples de entender. Trata-se de um seguro de vida, que se renova anualmente durante um determinado período temporal e que se você morrer durante a vigência da apólice, é pago o capital contratado aos beneficiários indicados na apólice, isento de impostos.
Os beneficiários são escolhidos pela pessoa segura, podendo indicar a entidade financeira e/ou qualquer outra pessoa. O mais provável é que o banco peça para ficar como beneficiário irrevogável da apólice. Nesse caso no momento da subscrição do seguro terá de indicar o banco como beneficiário da apólice junto da sua seguradora.
Tipicamente o capital é fixo durante o período do contrato, não se atualizando automaticamente. No entanto, a pessoa segura é livre de fazer essa atualização sempre que entender, bastando para tal comunicar á seguradora o novo capital pretendido.
É possível incluir mais coberturas do que as principais Morte ou Invalidez Absoluta e Definitiva ou Invalidez Total Permanente. Em muitos casos pode juntar coberturas como doenças graves ou dobrar o capital em caso de Morte ou Invalidez por Acidente. Também pode incluir cobertura de subsidio por internamento hospital ou incapacidade temporária por acidente ou doença.
O capital recebido pelos beneficiários pode ser utilizado de qualquer forma, seja para pagar a hipoteca, pagar os estudos dos seus filhos ou as despesas do funeral.
Geralmente é um tipo de seguro com prémio mais elevado que o seguro de vida crédito habitação. No entanto, é também a que disponibiliza maior capital no caso de acontecer alguma fatalidade.
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Seguro Vida Crédito Habitação
Como o próprio nome indica, trata-se de um seguro de vida para proteger o crédito habitação, no momento que você contrata o financiamento para a compra da casa, faz a transferência do crédito para outra instituição ou refinancia a habitação (2ª hipoteca).
Com o seguro de vida crédito habitação, no caso de você morrer, por acidente ou doença, enquanto está a pagar as prestações, este seguro liquida a sua dívida ao banco. Dependendo das coberturas contratadas, também no caso de ficar com alguma invalidez por acidente ou doença, o seguro também cobre a sua dívida ao banco.
Em muitos casos só tem disponíveis as cobertura base de Morte e Invalidez. No entanto existem soluções no mercado que oferecem um capital adicional no caso de morte por acidente ou filhos menores. Outros casos permitem a inclusão de coberturas adicionais como Doenças Graves.
O capital a segurar varia anualmente em função do valor em dívida ao banco. No entanto, os prémios vão subindo à medida que ficamos com mais idade.
O beneficiário principal será sempre a entidade financeira e no caso de existir capital excedente será distribuído pelos restantes beneficiários indicados na apólice, ou na sua ausência aos herdeiros legais.
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Seguro Vida Individual ou Seguro Vida Crédito Habitação
O Seguro de Vida Crédito Habitação protege a sua hipoteca ao banco no caso de você morrer ou ficar com uma invalidez.
Se você comprar uma habitação por 200.000€ e falecer ao fim de 15 anos de crédito, se você tiver o seguro de vida individual, os seus herdeiros irão receber os 200.000€, livre de impostos. Quando estiver indicado o banco como credor, este irá receber primeiro o valor que estiver em dívida, sendo o capital em excesso pago aos herdeiros.
No caso de ter optado pela contratação do seguro de vida crédito habitação, o montante dos 200.000€ já terá sido deduzido conforme os pagamentos efetuados. Se no momento em que ocorre a morte, já só dever ao banco 75.000€ e o seguro estiver neste valor, os herdeiros não terão direito a qualquer montante, ficando a dívida paga ao banco.
Concluindo
Quando estiver a contratar o financiamento para a sua habitação, compare as diversas ofertas de seguro de vida disponíveis no mercado.
Faça a comparação entre o seguro de vida crédito habitação e o seguro de vida individual e como você quer garantir a proteção da sua família.
Lembre-se que no seguro de vida crédito habitação, o beneficiário principal é o banco e que o capital na apólice vai reduzindo anualmente, de acordo com os pagamentos que faz ao banco, deixando pouca ou nenhuma proteção adicional para os restantes beneficiários.
O seguro de vida individual dá uma maior proteção à sua família caso você não esteja mais aqui ou fique com alguma invalidez.
É possível fazer ambos os seguros uma vez que eles são cumulativos e assim dar maior segurança a si e á sua família.
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