Uma apólice de seguro de vida crédito habitação ajuda a proteger sua casa para os seus familiares. Ele paga o valor em dívida à instituição bancária no caso de você morrer ou sofrer uma invalidez, para que a sua família não tenha que deixar a casa ou tenha dificuldades em cumprir os pagamentos.
Neste artigo irei explicar:
– Como funciona o seguro de vida crédito habitação
– Se deve adicionar cobertura de doenças graves
– O que acontece quando as circunstâncias mudam
Está à procura de um seguro de vida crédito habitação? Acha que está a pagar muito pelo seu seguro de vida? Peça-nos uma simulação seguro de vida crédito habitação
O que é seguro de vida crédito habitação?
O seguro de vida paga um determinado capital se você morrer durante a vigência da apólice, e o seguro de vida crédito habitação é um tipo específico de seguros de vida para liquidar a dívida pendente no seu empréstimo à habitação.
É importante perceber que seguro de vida e seguro de vida crédito habitação, são seguros com objetivos diferentes. Pode consultar neste artigo as principais diferenças entre ambos.
Qualquer sinistro num seguro de vida individual também pode ser usado para liquidar o crédito habitação mas o seguro de vida crédito habitação está essencialmente adaptado para o seu crédito.
Assim, se procura uma apólice que vá além do que pagar o seu crédito habitação, ficará melhor protegido com um seguro de vida individual.
Utilizador o nosso simulador seguro de vida crédito habitação e saiba quanto pode poupar.
Quanto custa um seguro de vida crédito habitação
O custo do seguro de vida crédito habitação varia da sua idade, saúde, profissão e estilo de vida, além dos detalhes do seu empréstimo como o capital e o prazo.
O valor que você paga chama-se de “prémio”.
Você pode optar por uma apólice com prémio fixo, o que significa que o valor do prémio será o mesmo ao longo do contrato. O prémio será mais alto nos anos iniciais mas á medida que ficamos com mais idade tenderá a ser mais baixo, em comparação com os seguros renováveis. O mais habitual é o seguro temporário anual renovável (TAR), o que significa que todos os anos o prémio do seguro varia. Ao contrário do seguro com prémio fixo, os prémios renováveis são mais baixos nos anos iniciais mas vão aumentando ao longo do período do seguro.
No entanto, o valor do capital a pagar em caso de sinistro vai diminuindo ao longo do tempo. Isto é reflexo do pagamento das prestações que vai fazendo ao banco ao longo dos tempos.
Os seguros de vida crédito habitação, com capital decrescente, ou seja, que diminui ao longo do tempo, é normalmente um terço mais barato do que uma apólice de seguro de vida individual que paga uma quantia fixa.
Geralmente, quanto mais novo e saudável estiver quando fizer um seguro de vida de qualquer tipo, mais barato será.
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Preciso de seguro de vida crédito habitação?
Legalmente, você não é obrigado a subscrever um seguro de vida para contrair um empréstimo habitação.
No entanto, os bancos irão insistir que você subscreva um seguro de vida para proteger o crédito no caso de você estar mais por cá ou se ficar com um invalidez. E você pode querer contratar um seguro de vida de qualquer maneira se achar que os seus familiares irão ter dificuldades em pagar as prestações no caso da sua morte.
Se for esse o caso, cabe a si decidir se pretende um seguro de vida específico para o crédito habitação ou uma apólice mais generalista.
Se você está contrair um crédito habitação pela primeira vez, pode ter dúvidas sobre o seguro de vida que mais de adequa a si.
Fale connosco para obter a nossa ajuda especializada em seguros de vida.
O seguro de vida crédito habitação é uma boa ideia?
Hoje em dia, a maioria dos créditos são empréstimos de reembolso, onde todos os meses você paga juros e um pouco do capital. Assim, o seu empréstimo à habitação diminui com o tempo, até estar totalmente pago no final do prazo.
O seguro de vida crédito habitação com capital decrescente é especificamente adaptado para proteger os créditos de reembolso. Você informa a seguradora da sua taxa de juros ou spread e ela calcula um pagamento que reduz de acordo com o dinheiro devido. A isto chama-se atualização automática de capital.
Isso significa que a sua família acabará com um capital menor no final da apólice do que no início, projetado para liquidar a hipoteca.
Vantagens e desvantagens do seguro de vida crédito habitação capital decrescente vs seguro de vida individual:
Vantagens
O seguro de vida capital decrescente custa menos
Em caso de sinistro, o pagamento liquida a hipoteca sobre a casa
Desvantagens
O seguro é para benefício do banco. O capital vai maioritariamente para liquidar o crédito e se restar capital será distribuído pelos herdeiros.
O seguro de vida crédito habitação é uma boa solução se:
Você e o seu conjugue ganham o suficiente para cobrir os seus custos de vida além do pagamento do crédito;
Não têm filhos ou outros dependentes financeiramente
O seguro de vida crédito habitação fará com que o seu conjugue mantenha a casa.
No entanto, se o seu parceiro ganha menos do que você, não trabalha ou pode ter que deixar o seu emprego para cuidar dos filhos, você pode escolher um seguro de vida que pague o capital suficiente para cobrir custos extras além da hipoteca.
Pode querer adicionar a cobertura de Doenças Graves, garantindo assim um capital adicional no caso de você ficar gravemente doente.
Posso adicionar a cobertura de Doenças Graves à minha apólice de seguro de vida crédito habitação?
Sim, é possível. Nem todas as seguradoras têm esta opção disponível nas coberturas adicionais, pelo que teremos de analisar qual a melhor solução para o seu caso.
A cobertura de Doenças Graves paga um determinado capital no caso de ser diagnosticada algumas das doenças contratadas na apólice, tais como cancro, AVC, enfarte do miocárdio, etc.
O capital ideal para esta garantia será de 5x o seu rendimento anual.
Ter esta cobertura pode significar focar-se nos tratamentos sem receio de perder a casa por conta da redução de rendimentos. Para a cobertura ser acionada não necessita de lhe ser atribuída uma invalidez, uma vez que o seguro funciona mediante o diagnóstico.
Tenha em atenção que esta cobertura irá fazer aumentar o prémio do seguro. Isto é porque existe uma maior probabilidade de você sofrer de uma destas doenças e sobreviver, do que morrer.
O que acontece com a minha apólice se as circunstâncias da minha vida mudarem?
É muito difícil acontecer que as suas circunstâncias de vida se mantenham inalteradas ao longo dos 30/40 anos do empréstimo. Se elas mudaram desde o momento que subscreveu o seguro, deve comunicar à seguradora, que irá analisar a alteração do risco.
Por exemplo, se você mudou de emprego e passou para uma atividade de maior risco, a seguradora tem de ajustar o prémio para a sua nova atividade.
O mesmo sucede se você decidir emigrar. Dependendo do local que você escolher para residir poderá ter um agravamento no prémio do seguro.
Como escolher o melhor seguro de vida para si
Escolher a apólice certa depende das suas circunstâncias, não apenas agora, mas também no futuro. É importante pesar as opções disponíveis antes de decidir.
O seguro de vida crédito habitação traz a tranquilidade de que, se você morrer, a sua família continuará a ter um teto, sem o pagamento mensal da prestação.
No entanto, não fornecerá nenhum valor extra para os custos de vida. Portanto, eles ainda podem ser forçados a vender a casa se não puderem pagar todas as outras despesas.
Certificar-se de que você tenha uma cobertura que ofereça um pagamento maior do que apenas o crédito pode permitir que eles permaneçam na casa da família e consigam realizar os sonhos que você tinha para eles.
Vamos conversar para encontrar a melhor solução para si?
