A resposta a esta questão é variada, mas por principio você necessita de um capital de seguro de vida suficiente para cobrir as suas obrigações, após a sua morte. Comece por analisar as suas necessidades e recursos financeiros existentes.
É difícil identificar qual o valor exato que você necessita para um seguro de vida, mas pode obter um valor aproximado, utilizando algumas formas que lhe irei apresentar de seguida.
Em geral, você deve somar as suas obrigações financeiras (p.e. créditos e outros) e subtrair os seus ativos (poupanças, investimentos, outros seguros de vida, etc). A diferença é o montante que você precisa de ter num seguro de vida.
3 formas de calcular o montante para o seguro de vida
Para calcular rapidamente de quanto capital precisa para o seguro de vida, use uma destas 3 formas práticas. Estes métodos são melhores que qualquer palpite feito aleatoriamente, sem qualquer base de sustentação ou inspirado no valor que um conhecido tem e que podem resultar em capital insuficiente. No entanto, estes métodos também não são certezas absolutas e por vezes não levam em conta fatores importantes da sua vida financeira.
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Multiplique o seu rendimento anual por 10
A fórmula “10x o seu rendimento” é muitas vezes usada mas não analisa detalhadamente as necessidades da sua família, nem tem em consideração as suas poupanças ou outros seguros de vida que já tenha.
Por outro lado, deixaria de lado, aqueles que não tem rendimento mas que com a sua colaboração em casa, também necessitam de estar protegidos.
Estas pessoas (pai ou mãe) que ficam em casa, necessitarão de ser substituídos no caso de falecerem ou ficarem incapacitados. No mínimo, terá de contratar os serviços como creche, limpeza, etc, que o outro fornecia gratuitamente.
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Compre 10x o seu rendimento mais 50.000€ por filho para despesas escolares
Este método é muito semelhante ao anterior mas acrescenta um valor adicional por cada filho, para cobrir as despesas com os estudos. As despesas com a universidade e outras despesas com educação (alojamento, alimentação etc) são um componente importante a ter em consideração para o capital do seguro de vida, se tiver filhos.
No entanto, este método continua a não analisar profundamente todas as necessidades, ativos ou qualquer outro seguro de vida existente.
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Use a formula DRHE
Esta fórmula incentiva você a analisar as suas finanças com mais detalhe que as anteriores. Esta formula significa Dívidas, Rendimento, Hipoteca e Educação e são as 4 grandes áreas que você deve considerar ao calcular o capital para o seguro de vida que você necessita
Dívidas: Some as duas dívidas (créditos exceto hipotecário, cartões ou dividas pessoais) e uma estimativa para o custo de funeral. Sim, apesar de o estado português comparticipar o serviço fúnebre, a verdade é que esse montante não chega para fazer face á despesa total e muitas vezes o valor chega muito tarde.
Rendimento: Decida por quanto tempo a sua família necessitará deste apoio e multiplique o seu salário anual por esse número (o recomendado é entre 7 e 12 anos)
Hipoteca: Se tem crédito hipotecário, coloque o valor que ainda tem em dívida. No caso de ter seguro de vida para cobrir este crédito, apenas necessitará que o mesmo esteja em vigor e que cobre 100% do valor da dívida. Caso não cubra a totalidade da dívida, coloque o valor remanescente.
Educação: Faça uma estimativa de quanto necessita para mandar o seu filho para a universidade. Faça essa estimativa considerando que ele pode ir para uma universidade fora da sua área de residência e você precisa de colocar valores para alojamento, alimentação, transportes, propinas, etc
Ao colocar todas estas obrigações, você fica com uma ideia mais clara das suas necessidades e de quanto precisa para o seguro de vida.
Dicas para calcular quanto você precisa para o seguro de vida
Lembre-se destas dicas quando estiver a calcular o montante que precisa do seguro de vida:
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Pense no seguro de vida como parte do seu planeamento financeiro. Esse plano deve ter em consideração despesas futuras como educação e a expetativa, realista, de aumento de rendimentos
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Não economize. O seu rendimento muito provavelmente irá aumentar nos próximos anos, assim como as suas despesas. Embora não consiga antecipar esta evolução, ter uma folga ajudará a garantir que a sua família mantenha o nível de vida.
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Converse com a sua família. Quanto dinheiro o seu conjugue acha que a sua família necessitará se não estiver mais por cá? As suas estimativas fazem sentido para eles?
Considere comprar várias apólices. Os seguros de vida são cumulativos, você pode comprar quantas você quiser, distribuindo o capital e garantindo uma cobertura alargada conforme as suas necessidades se vão alterando. Por exemplo, você pode comprar uma apólice só com cobertura de morte e invalidez e outra apólice com a cobertura de doenças graves. Assim se for diagnosticado com uma doença grave não necessita de aguardar pela atribuição de incapacidade. Peça várias simulações para estimar os custos e as várias possibilidades.
Se ficou com duvidas sobre como calcular o capital para o seu seguro de vida, fale connosco para o aconselharmos nesse processo.
