O seguro multiriscos habitação tem a reputação de ser complexo. E, historicamente, tem sido. Normalmente está cheio de linguagem jurídica que é difícil entender, pelo que não é de estranhar que muitas pessoas não saibam o que este seguro realmente cobre. São muito os proprietários de imóveis que não sabem o que procurar numa apólice.
Mas é aí que podemos ajudar. Vamos recapitular alguns dos erros mais comuns na altura de subscrever um seguro habitação, para que possa entender melhor a sua cobertura e evitar confusões na hora de fazer uma participação de acidente.
Erro nº 1: não comparar as ofertas
Os prémios de seguro variam de seguradora para seguradora. Na verdade, uma seguradora pode ser muito cara num ano, mas acessível no próximo, dependendo dos fatores tarifários de cada uma. Entre estes fatores estão a idade da habitação, a localização, o andar, entre outros. Então é desejável comparar várias propostas na altura de comprar o seguro.
Ao comparar, certifique-se que está a comparar maçãs com maçãs. O preço é importante, mas só saberá se está a fazer um bom negócio se também verificar as coberturas, limites de indemnização e franquias. Caso contrário, você pode estar a escolher o prémio mais baixo apenas para descobrir que é um dos proprietários de imóveis com seguro insuficiente.
Erro nº 2: Segurar o seu imóvel pelo valor de mercado e não pelo valor de reconstrução
Confundir o valor de mercado da sua casa e o seu custo de reconstrução é um dos erros mais comuns no seguro multiriscos habitação. O limite da cobertura da sua casa deve ser o valor necessário para a recuperar, no mesmo local, e não o que alguém pagaria para comprá-la. O valor de mercado de uma casa pode ser maior ou menor do que seu custo de reconstrução, portanto, não é um reflexo exato do que a seguradora necessitará para reconstruí-la após um sinistro.
O seu mediador de seguros pode explicar como as seguradoras calculam o valor da habitação. A maioria das empresas usa uma fórmula semelhante que considera os metros quadrados da sua casa, materiais de construção e outros recursos, bem como os custos de construção com base na sua localização.
No site scrim.apseguradores.pt encontra uma ferramenta que o permite ajudar a calcular o valor do imóvel.
Erro nº 3: escolher uma franquia muito alta
A franquia é o valor que fica a cargo do cliente no momento de um sinistro.
Na hora de subscrever o seguro, você pode optar por contratar uma franquia e assim poupar algum dinheiro no prémio final. Isso aumenta a sua responsabilidade num sinistro e, em última análise, poupa dinheiro para a seguradora. No entanto, deve ter cuidado se for por esse caminho. O aumento da franquia reduz o prémio, mas você precisa ter em conta esse valor se tiver um sinistro, pois será você a pagar.
Antes de se comprometer com uma franquia, faça as contas sobre o quanto você realmente está a poupar. Em algum momento, essa poupança pode não valer a pena se você não tiver um fundo de emergência para pagar esses danos.
Erro nº 4: subestimar o valor dos bens pessoais
Muitas vezes as pessoas desvalorizam demasiado o valor do conteúdo de sua casa; alguns até fazem isso de propósito na esperança de poupar no seguro. Mas pense que isso pode custar-lhe em caso de um sinistro. Quando você soma o valor de tudo que tem dentro de sua casa, desde equipamentos eletrónicos a eletrodomésticos, roupas, louças e artigos domésticos, pode estar a olhar para mais de 30.000€ em bens.
A melhor maneira de saber quanto valem os seus bens é fazer um inventário doméstico. Use uma check-list para registrar e categorizar adequadamente os seus bens e, em seguida, armazene uma cópia longe de sua casa (pode ser na nuvem) para que você consiga aceder se houver uma catástrofe. Em caso de necessidade, você ficará feliz por ter tido esse trabalho.
Erro nº 5: Ter uma cobertura mínima de responsabilidade civil
Não existe um capital uniforme para cobertura de responsabilidade civil proprietário numa apólice de seguro multiriscos habitação. É habitual verem-se apólices com capitais de 25.000€ ou 50.000€, e isso pode ser suficiente para algumas pessoas. Mas outros, como proprietários de casas com piscina ou que organizam festas, têm um risco maior e podem querer considerar o aumento desta cobertura.
Não existe nenhum requisito ou lei que determine o capital de cobertura de que você precisa; cabe a você determinar o que é apropriado para você. Mais importante, aumentar sua cobertura de responsabilidade civil não afetará drasticamente o valor a pagar pelo seu seguro.
Erro nº 6: Esquecer de avisar a seguradora sobre alterações importantes
Certas alterações merecem que avise a seguradora porque isso pode afectar a sua apólice. Por exemplo, informe a sua seguradora se você:
– Fez obras em casa e remodelou a habitação
– Se alterou as condições de segurança da habitação, p.e., instalou alarme
– Adquiriu um objecto de valor elevado (máquina de filmar, um portátil topo de gama ou um quadro valioso, etc)
Alterações como estas podem implicar que você precise de rever a sua cobertura, e se você não avisar a seguradora, corre o risco de ter um sinistro declinado ou indemnização inferior ao que esperava porque a alteração não fazia parte da cobertura original.
Não pense que está a sobrecarregar o seu agente de seguros com telefonemas. Eles precisam saber e assim poderão ajudá-lo a evitar situações desagradáveis no futuro.
Erro nº 7: Pensar que o seguro cobre problemas de manutenção
Como proprietário, você é responsável pela manutenção da sua casa. Isso inclui problemas que podem causar danos se os ignorar, tais como um telhado novo ou evitar infiltrações. Se não tratar destes tipos de problemas, o seu seguro pode declinar um sinistro por falta de manutenção.
Por exemplo, digamos que o corrimão da sua escada apodreceu e cedeu quando o seu vizinho o agarra. Embora o seguro multiriscos cubra as lesões de um visitante, muito provavelmente o seguro declinaria esse sinistro porque você não tratou da manutenção do corrimão.
Depois de saber o básico, será mais fácil contratar um seguro de multiriscos habitação. Tudo que precisa fazer é responder a algumas perguntas simples e você terá sua apólice em apenas alguns minutos. Mas se você ainda tiver dúvidas, estamos prontos para ajudar.
Peça-nos uma simulação para o seu seguro habitação, sem compromisso.
